黄润中：以数字化转型加快新时代中国银行业现代化发展（全文5747字）

以数字化转型加快新时代中国银行业现代化发展
——在2018银行家论坛上的讲话
中国银行业协会秘书长黄润中
（9月16日北京）

尊敬的于主席、王社长，各位嘉宾，朋友们，女士们和先生们：
? ? 大家上午好！
? ? 秋爽的北京，天高云淡，借此金秋之际，非常高兴受松奇社长之邀参加“2018年中国银行家论坛”。首先，我受潘会长委托，向本次论坛的成功举办表示热烈祝贺！也向长期以来关心支持中国银行业改革发展的各界同仁表示衷心的感谢！借此机会，结合论坛的主题“转型创新，重新出发”，我就“以数字化转型加快新时代银行业现代化发展”的题目，谈几点个人粗浅认识，抛砖引玉，请大家批评指正。
? ? 一、新时代银行业现代化发展的方向与路径
? ? “建设现代化经济体系”是十九大报告提出的我国发展的新战略目标。在驱动现代化经济体系发展的诸多因素中，数字经济可以说是最令人瞩目的，也是我们银行业目前关注的重点。从经济发展的历史来看，数字经济是继农业经济、工业经济之后的主要经济形态，是以数据资源为重要生产因素，以现代信息网络为主要载体，以信息通信技术融合应用、全要素数字化转型为重要推动力，促进公平与效率更加统一的新经济形态。现在，我们身处其中，时刻感受数字经济迸发出的磅礴力量，它推动全球新一轮科技和产业革命的萌发，以互联网、物联网、大数据、云计算、人工智能等为代表的数字技术加速向各领域广泛渗透，与传统产业深度融合，提高了资源利用效率，降低了资源匹配成本，培育新增长点、形成新动能。数字经济正开启一次重大的时代转型，带动人类社会生产方式的变革、生产关系的再造、经济结构的重组、生活方式的巨变。
? ? 党的十八大以来，我国数字经济规模不断扩大，新技术、新产业、新业态、新模式层出不穷，为经济发展注入新动力，成为拉动经济增长的新引擎。同时，数字经济发展也面临融合创新不足、产业转型阵痛、经济活动主体权责不明晰等问题，对既有利益格局、行业秩序、治理体系、政策法规带来新挑战。同样，对于正在新一轮深化改革、加快转型创新的银行业来说，数字化成为转变银行传统经营模式，建设现代银行业体系的重要推手和动能。
? ? 2018年，巴塞尔委员会发布了未来银行的五种形态，对于传统银行业，该项研究认为实现了现代化和数字化的“优化银行”是未来的发展方向。那么，什么是现代化银行？它的实现路径是什么？
? ? 结合目前国内外银行业发展研讨与实践，我认为银行业的现代化应包括但不限于以下内容。一是服务理念现代化。从以客户为中心向以用户为中心融入共享经济转变。客户即用户，用户即客户，把经济效益与社会效益统一起来，相得益彰。二是公司治理现代化。构建科学健全、运行高效、制衡有力、权责明晰的公司治理体系和架构，由大股东控制向科学民主的智慧决策机制转变。三是技术手段现代化。以大数据、云计算、移动互联网等数字化为基础，进行渠道建设，从线下扩张向“线上+线下”结合，“人工+智能”多位一体的服务模式转变，高效地响应客户需求和社会需求，大幅提升客户服务效率和银行运营管理效率，大幅降低成本。四是发展理念现代化。回归主业、支持实体经济，专注专业，从拼规模的外延式发展向追求高质量、集约化的内涵式可持续发展转变；从“大而全”的粗放式发展模式向“小而美”的精细化、个性化、专业化的方向转变。五是企业文化现代化。更加注重职工队伍建设的科学性，从片面的物质激励向全面激励转变，设计更加包容的制度流程等方式逐步培养新兴竞争环境下的组织文化，激发员工的主动性与创造性。六是全球化的视角。从立足国内市场向国外市场逐步拓展，响应国家开放包容的倡议，积极支持“一带一路”的建设，推动人民币国际化稳步扩圈。
? ? 现代化银行的建设，是以数字化为路径、新业态为标志，可持续为根本。一方面，银行业需进一步推动组织架构转型，建立适应金融科技发展的组织架构，实现科技与业务深度融合，另一方面，充分发挥科技驱动金融创新的潜力，加快金融产品和服务的转型升级，适应新的战略发展要求。同时，要加强传统金融领域和的跨界融合，推进金融服务质量变革、效率变革和动力变革，提升金融服务实体经济的效率与质量，服务供给侧结构性改革，扩大对外开放，促进实体经济发展。
? ? 二、数字化发展方兴未艾，现代化银行初显端倪
? ? 从信息化建设到金融科技，从互联网金融到数字化转型，几十年间科技带来的快速变革给作为中国金融中流砥柱的银行业所带来的影响越来越深刻，而银行业作为推动金融科技不断迭代更新的角色一直在深化。在数字经济发展浪潮中，数字化驱动银行业现代化建设进程中不断取得新进展，体现在基础设施、技术架构、渠道建设、产品创新、客户体验、精准营销、信贷管理、风险管理等方面。
? ? 一是基础设施更加优化。经过多年建设，银行业已经具备了强大的系统能力，计算机软硬件能力、数据仓库、CRM、等都具备了支持商业银行内部管理和业务运营的能力。目前，正积极引入云计算服务和大数据技术，大幅提升基础设施利用率，为更好开展现代化银行建设打好基础。
? ? 二是全面应用于业务流程。数字化转型对业务流程的影响是全方位的，从前台营销到后台运营，目前商业银行基本实现了数字化运营，为传统业务流程提供了新的业务模式，极大提升了效率、降低了成本，构建全面的大数据应用视图，将数据分析应用到管理流程、营销模式、产品创新以及业务优化的多个方面，实现数据分析业务价值的最大化。
? ? 三是提升用户体验。用户体验提升是金融服务行业永恒的话题，伴随数字化运用日趋广泛，为商业银行服务升级和线上渠道用户体验改善提供了全新的手段。此外，通过与外部平台合作，实现场景与金融服务的无缝对接；以大数据技术为支持，多角度识别用户需求，开展精准营销，定制化金融服务和个性化解决方案；利用新兴技术和设备

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